Kui varem põhiline osa elanikkonnast meie riigis elas alates palk palk, siis tänaseks on paljud peavad elama ühest kuupäeva laenumaksed kuni teine. See on tingimustel on muutunud ja summa jäi samaks. Ja kui korralisel finantsanalüüsis eelarvest perekonna keegi õudus haarab peas on, ei ainus küsimus – "kuhu kadus raha? ". Kohati on see küsimus tõuseb nii teravalt, et tahtmatult задумываешься: on, kas see on hea – elu võlgu? Nagu enamik vastutavad lahendusi, ühel või teisel viisil seotud finants-risk, kavatsus laenu võtta – plussid ja miinused ei ole alati võimalik tuvastada lühidalt – nõuab läbimõeldud lähenemist.

Tarbijakrediit – paha või hea?

Tarbijakrediidi sai tavaline nähtus meie igapäevaelus. Esmapilgul on ta tahke plussid. Sa saad asi, mida sa tahad, täna, mitte siis, kui teil on võimalik koguda seda raha. Ja kui mõelda, et paljud isiklikud laenud on беспроцентными, lihtsalt pea ringilt selline arvukus kasu. Kuid kas kõik on nii lihtne? Enne kui ronida võla lõksu auku isikliku laenu, proovime lähemalt tundma selle positiivseid kõigi osapoolte seisukohti laenu.

Alustame kõige ilmsem kasu – puudub protsenti laenu. See on esimene asi, mida kohanud ostjad, mõtlemata sellele, et ükski pank ei ole kunagi muutub töötada ilma kasu. Nii et vaatame, millest on kujunemas oma intressivaba periood.

Komisjon vormistamine. Vaatamata sellele, et see on tasu ühekordse, selle väärtus võib ulatuda keskmiselt 20-25% laenu summast.

Hooldustasud laenu kokku umbes 1-3% summast. Ja toetust makstakse igakuiselt eluea jooksul, mis teile on antud oma ei ole selline juba on intressivaba periood. Ja pidage meeles, et tasumine teenuse eest tasu ei jäägi oma võla, ning algselt ühe teiega summa. See tähendab, et võlg on teie väheneb ja teenuse eest maksad, kui oleks ainult selle laenu, mille esialgne summa.

Kindlustus. Kui summa oma laenu piisavalt suur, siis pank võib nõuda teilt kindlustada oma elu või tervis. Kõige sagedamini kindlustusselts teile pakutakse siin, ja kui sa поинтересуетесь, siis kindlasti teada, et aktsionär või asutaja kindlustusselts on just see pank, kus sa lähed laenu võtta.

Kui te суммируете kõik need väljamaksed ja levitada nende kasutamise tähtaeg laenu, siis tuleb välja, et igakuiselt sa annad pangale 12 kuni 36% ületava kulude võetud teile laenu kauba. Ja see on ainult lihtne rahaline lugedes, on üldine aritmeetika. Ja kui lisada psühholoogiline tegur ja mõju on suur reklaam, siis on kindlasti ostetud laenu kaup on palju kaasaegsem ja навороченным, kui see, mida algselt kavatsesid osta. Lõppude lõpuks, sa ostsid selle all maagiline mõju neile kõige null protsenti. Kuid kui algselt te ei saa endale lubada see toode sada protsenti väärtusest, siis mis mõtet on maksta selle eest sada viiskümmend protsenti? Kas sa oled nii rikas?

Raha laenud ja plastkaardid

Vaatame raha laenud: plussid ja miinused seoses laenusaaja. Eelis on see, et ettenägematute asjaolude teil on alati võimalik saada vajalikku sulle summa raha, ilma koormamata oma probleeme sõpru või lähedasi. Selle positiivsed jooned lõppevad ja algavad negatiivne.

Kui te võtate raha pangast laenu, siis pead pangale anda palju dokumente. Alates küsitlusi tulu töö-ja viimistlusmaterjalid, kui te võtate suure summa raha, dokumentide kohta asub vara vara. Ja kui meenutada, et pangad eelistavad saada võimalikult rohkem tagatisi raha tagasi, siis võib vaja minna veel ja käendajad. See on midagi, mis puudutab sebimine ja dokumentide kogumine. Edasi, raha laenud annavad intressiga, ja iga panga oma intressimäär. Lisaks (tavaliselt reklaami vihikud seda teavet ei näita, aga sa parem teada kõike ette), pank teilt võetakse tasu teed oma arveid, see on pluss 2-3% baasintressimäära. Samuti tasub pöörata tähelepanu sellele, et lepingus võib olla punktina õigus panga vaadata intressimäär laenu ühepoolselt. Ja ei ole asjaolu, et vaadata, ta läheb teie kasuks.

Nii et, kui sa ikka sunnitud tahe juhul pöörduda panka, sest raha laenu, pidage nõu spetsialistiga ja vali hoolikalt pank.

Kõikvõimalikud plastkaardid, навязываемые pankade, – on ka üks viis, kuidas saada boonuspunktide lõksu. Ja kui te siiski otsustate kasutada sellise ettepaneku panga, pea meeles, et selline krediitkaardi parem maksta otse kaupade eest. Sel juhul lisaks nimetatud panga intressimäära ja summa komisjoni avada konto, sa ei pea maksma rahavahetus raha. Kuid kui teil on vaja just raha, siis ole valmis, et sa pead välja laduma lisad 1-3% summast, saadud atm raha.

Hüpoteek – on hea?

Võib-olla ainus laenutoode, mis väikeste mööndustega võib nimetada õnn – see on hüpoteeklaenude. Nõus, see on üks asi, koguda raha tv, pesumasin, auto või külmkapp ja hoopis teine asi on koguda raha, et osta kodu.

Mida peaks pöörama tähelepanu, valides programmi hüpoteeklaenude.

• Tähtajad. Liiga väike laenu tähtaeg suurendab oluliselt koormust eelarve oma pere. Kuid samal ajal, kui enam aeg, mida te olete võtnud laenu, seda rohkem protsenti laenu maksad. Püüa jälgida reegel kuldne kesktee.
• Valuuta. Valida valuuta, milles te maksma laenu, sõltub sellest, millises valuutas sa saad palka. Kui palk on antud dollarites, siis võtta parim dollari laenu, et vältida liigseid kulusid, kui конвертировании valuuta.
• Ennetähtaegse tagasimaksmise tingimused. Näiteks, sa äkki oled õnnelik, ja te olete saanud pärandina või sind edutati. Nüüd te saate maksma laenu suure summa kuus või saate tagasi maksta saldo kohe. Lepingus peab olema punkt, mis lubab sul seda teha.
• Intressimäär hüpoteegi. Praegu keskmiselt on see 10, 3% aastas dollarites ja 11% vene rublades. Kui arvestada, et viimase aasta jooksul hinnad tõusnud keskmiselt 25%, siis läbisõit on üsna ilmne. Tuleb välja, et oled "külmutas" hinda oma majutuse maksumuse kohta lepingu sõlmimise hetkel.

Pank, kus te võtate laenu, siis kindlasti puhtust kontrollib juriidilise tehingu, otsib majutuse, mis te kavatsete osta, ja palub, et vormistada talle kindlustust. Kui maksad laenu, oma eluase on pandi pangal. Nii et pank on huvitatud, et sa oma kodu ei olnud veel ühe peremehe ja sa ei ole ohver pettus.

Kaaluda kõiki plusse ja miinuseid laenu, ettepanek teile panga poolt, on selgelt arvestanud õigesti oma võimalusi, siis võid julgelt sõlmida leping kohta hüpoteeklaenude laenu. Tänaseks on isegi spetsialistid seda tüüpi elu võlgu leiavad kõige valutu. Sa ei выкидываете raha tuul, andes moehullus või kliendi instinkt ja omandada vara, mille eest võlgu anda ei ole nii kahju.

Kui te ei kavatse laenu võtta, mõtle tuntud vanasõna: Ihne maksab kaks korda, rumal kolm korda". Mispärast, ei покупайтесь reklaam kuulutused kasu intressivaba laenu. Raha, nagu teada, konto armastavad, ja meile jääb vaid loota, et see artikkel aitab teil mõista, kuidas kasulik laenu isiklikult teile.

Inimestel on alati millegipärast tundub, et igasuguseid probleeme ja vapustusi saab toimuda ainult filmi või naabrite juures. Ja telereklaam kohta вздрагивающем alates ukselisele kõne mehele tundub natuke утрированной. Kõik on õige, mida ta ei ole tasunud maksud, ja siis-siis mida karta? Makse maksad ja seega magage rahulikult. Kõik vastavalt пропагандистскому saakski olla loosungit.

Kuid selgub, et osa sellest "ebaausat" kodanik reklaam (võpatama ja karta külastada kohtu приставов executive lehed) võib kergesti saada oma буднями. Tuletage meelde, ei sisaldu kas arvu regulaarselt osutatavate teie lähedastele ja mitte väga sõpradele soosib käendus laenu? Kui vastus on positiivne, siis see незавидная saatus võib puudutada ka sind.

Tahad sõpra kaotada – hakka käendaja

Esmapilgul täiesti tavaline olukord. Lemmik sõber palus teil saada tema käendaja pangas. Edasi tuleb värvikas kirjeldus выгодности laenu, минимальность riski, rääkimata sellest, kui kaua te üksteist teate, ja красноречивое loendamine kõiki esmaseid vajadusi ja nõudmisi oma uue äri. Sa tähelepanelikult selle выслушиваете, naerata ja киваете õiges kohas. Arvad, et tuttav sa oled tõesti väga kaua, nii et miks ei nõustu? Sisse pangas vajalikud dokumendid, ei ole väga häirib põhjalik uuring kõiki võrra laenulepingu. Ja unustada sellest mida teile "väike" teenust.

Ja mõne kuu pärast saad posti teel kiri pangast selle kohta, et laenu взятому oma sõbranna, скопилась korralik arved. Ja pank esitab avalduse kohtusse nõudega hüvitada summa võlgu koos intressidega ja trahvid tasu väljamakse. Sõber, lähedane ja väga ammu tuttav, telefonikõnedele ei vasta, ning väärikate järeltulijate tema finants-geenius juba kuu nagu peab канувшим Unustusse.

Ja siin te juba muutunud pantvangi sellesama paradoksaalne olukord, kui vaja võpatama iga kõne uks, ja mõelnud, et päev on tulemas teile valmistab, on järk-järgult areneb heakskiidu kinnisideed. Edasine stsenaarium hakkab tasapisi meelde Голливудскую draama. Lõputu kohtud, väljamaksete võõra võla ja piduliku tõotuse ise endale, et mitte kunagi, mitte mingisugustel asjaoludel ei ole enam muutub käendaja.

Ei maksa arvata, et kõik need утрированно, нагнетено spetsiaalselt, et hirmutada teid. Pigem vastupidi. Proovime kaaluda olukorda üksikasjalikult, inimest vigu ja leida võimalusi nende vältimiseks tulevikus. Parem on püüda arvestada võimalikke vigu, esitades ette sellist olukorda, kui tekib temaga absoluutselt valmistunud reaalses elus. Niisiis, alustame algusest.

Kuidas ei saada pantvangi panga

Kui lähtuda täpne sõnastus, käendaja on isik, берущий vastutus võlausaldajate eest kohustuse täitmine võlgniku. See on siis ручаетесь see, et su sõbranna on täielikult tasunud võetud laen. Ja sa usud teda nii, et on valmis garanteerida see. Ja nüüd lugege väga tähelepanelikult garanteerida ei sõnades ja oma vara või oma vahenditega. Ja nii on tore, et sa oled teadlik finants-aga inimene, kelle eest kogutud garanteerida? Ei ole häbelik, sest siis on oht oma vahenditega ja, mis veelgi olulisem, närve, nii et hoolikalt läbi selle kõige sõbranna poolest käendaja. Päringuid pangas, kus ta võib-olla võttis laenu. Küsige ühiseid tuttavaid, kui tihti ta võtab raha ja loovutab, kas neid tähtaeg. Selles küsimuses ei ole pisiasjad. Ja kui sa midagi segi, parem löö olema käendaja. Kui sõbranna on tõeline, ta sind mõistab. Ja kui ei ole, siis on, mida nimetatakse,, te jääte oma huvides.

Lugege hoolikalt läbi iga elemendi laenulepingu. Eriti need teemad, mis puudutavad vastutust käendaja puhul mitte võlgnik vajaliku summa. Ja mis kõige parem – võtke ühendust professionaalse juristi. Pädev jurist suudab öelda, palju hienoudet, mis aitavad vähendada oma riski.

Nii, näiteks, õigusaktides ette nähtud märge konkreetse summa, mille ulatuses te olete valmis andma garantii.

Või määrata konkreetsed tähtajad, mille jooksul sa valmis, kui tekivad tüsistused, vastutama laenu.

Ei ole üleliigne lisada lepingu täiendavaid nõudeid. Selle kohta, et pank on kohustatud kooskõlastama kõik muudatused lepingu tingimustes mitte ainult klient, vaid ka käendaja.

Ka võib подстраховать ise ja teiselt poolt. See tähendab, et saate samalt ise jurist sõlmida leping laenusaajaks, lisades punktid, mille laenusaaja kohustub mitte müüma väärtuslik või mitte võtta uusi laene teistest pankadest, ei kooskõlastanud seda teiega nagu käendaja. Lisaks tuleb sisesta käsk kohaldamise kohta sanktsioonideta jätmise korral on käesoleva lepingu.

Kuid kõik need ettevaatusabinõud on ainult hea juhul, kui sa oled palunud natuke aega mõelda enda riske. Ja mis teha, kui mõtlematu согласием sa juba pandud enne tuleb tagasi maksta teiste võlgu?

Raha ei ole ega tule. Kuidas olla?

Paljud, kelle ees tekib reaalne oht maksma võõraid võlgu, ei tea – kuidas vaidlustada käendus laenu? Tuleb kohe mainida – kui olete otsustanud kohtusse kaevata pangaga, siis on võimalus võita sul on napp. 99% juhtudel kohtu otsus tehakse panga kasuks. Lõppude lõpuks, sa omakäeliselt allkirjastatud dokumendid, saades käendaja. Keegi ei peitsid sinult lepingu punktides tema selgelt прописана on sinu kohustus võlausaldaja nagu käendaja. Aga ärge andke alla ja mõelda, et väljapääsu pole. Väljund võib leida.

Ainus tingimus, mille käendaja võib olla täiesti vabastatud väljamaksmisest võõraid võlgu, siis on puudumine püsiv sissetulekuallikas tõttu töökohtade kaotust. Samuti puudub ликвидного vara, siis on selline vara, mida saab müüa, выручив selle eest raha. Korterid, masinad, maatüki. Nii et variant, kui kõik vara vormistatud lemmik ämm sellest seisukohast tundub isegi ahvatlev. Kuid seaduse järgi, kui sulgeda koos käendaja vahendeid laenu tagasimaksmiseks on otsuse teinud, siis, kui sa устроитесь tööd, pank kohe on õigus nõuda teil maksta ära oma võlad.

Teine võimalus mitte maksta raha laenu on need, kellel on kaks alaealised lapsed ja vanemad puuetega inimesed, подавшие lapse toetust. Juhul, kui te выплачиваете isikutele, kes viibivad oma ülalpeetavate, 70% oma palgast, ei ole pangal õigust nõuda teile laenu tagasimaksmiseks.

Ka tuleb meeles pidada, et kui pank ei ole esitanud nõuet väljamaksed laenu käendaja poole kuue kuu jooksul pärast raha laekumist osa laenusaaja kaotab ta oma seaduslikku õigust esitamise nõuded käendajale maksta ära võla laenu. Muide, ei ole üldse harvad juhud, kui mingi selgitamine "suhted" ja panga vahel võlgnik hilineb paar kuud. Kui me võtame aluseks statistika, siis laenusaaja on hilinenud maksed umbes kolm kuud, enne kui pank hakkab rakendama meetmeid. Veel paar kuud pank üritab kõigi seaduslike meetoditega teha võlgnikule maksta arved, laenu intressid ja sunniraha. Kui liita kokku kulutatud aeg panga sõltumatu lahendus antud küsimusele, toimuvad need kõige 6 kuud. Ja поручителе suuda "mäletada" siis, kui положенный seaduse järgi on tähtaeg juba toimub. Aga ei maksa loota on ja loota, et nii ka teie puhul.

Kui kõik on sama pank kohustavad teile maksma võõraid võlgu, võite esitada kohtule, õigemini teie lähisugulastest on võimalik. Milleks? Et sain sind töövõimetuks. Kui pank esitab vastuhagi, siis kõik istungid toimuvad juuresolekul опекунского nõukogu. Te küsite, kui siin on pluss? Siiski mitte iga nõus tunnistama end teovõimetuks. Ja see, et kohtu otsus antud asjas on osutanud ei ole panga kasuks. Vaevalt, et keegi aitab röövitud vara teovõimetu kodanik.

Kuid ärge unustage – kui olete otsustanud kohtusse kaevata panga poolt, kui sa kaotad kohtu puhul sa ei pea ainult maksma kõik tasumata laenu, intressi ja набежавшие selle ajaga on viivist, kuid kohtukulud ja igasugused väljamaksed advokaadid.

Nüüd proovime üldistada, millistel juhtudel võib võlausaldaja nõuda käendust laenu tagasi maksta:

• juhul, kui laenusaaja surma, kui elu kindlustuspoliis puudub;
• kui laenusaaja ei soovi (ei suuda) maksta raha oma kohustuste eest;
• kui hind on laenusaaja poolt panditud vara ei kata laenu summa.

Sa oled nagu käendaja, on õigus vaidlustada panga otsus järgmistel juhtudel:

• kui pank pöördus teile nõue maksta laenu hiljem kui kuue kuu jooksul pärast lõpetamist maksete laekumist laenu;
• kui teil on tunnistatud teovõimetuks;
• kui sa kulutad rohkem kui 70% oma sissetulekust alimendid või sisu olevate isikute oma ülalpeetavate;
• kui sa oled töötu ja ei ole mingit vara ликвидного vara.

Saa öelda "ei"

Uurinud koik öeldud eespool ja arvestanud õigesti oma sugugi lõputud võimalused, iga terve mõistusega inimene задастся küsimus – kuidas loobuda käenduse laenu?

Kui isik on teile teede tasub teha kõige korrektset vormi, et mitte solvata.

Сошлитесь, et sa ise ei kavatse lähitulevikus pöörduda, et saada laenu, ja juhul, kui te jääte käendaja, siis summa, mida pank riskib teil esile tuua, oluliselt väheneb.

Soovitage oma sõber pöörduda teise panka, mis teostab anda laenu ilma käendajate, näiteks vara tagatisel laenu. Ja siis on hea sõprus – riski oma vara ja hoida oma!

Сошлитесь, et juba oled käendaja või laenusaaja poolt. Võib ka lisada, et kui te jääte käendaja taas, sa ise juhul, kui ettenägematud asjaolud laenu andmisest võib keelduda.

Kui olete otsustanud öelda "ei", mitte mingil juhul ei грызите ise süüd. Seal, kus tegemist on raha, ei ole ruumi emotsioone, siis tuleb kõigepealt hoolitseda enda heaolu ja turvalisus oma pere. Nii et enne kui otsustada, muutuma, kas käendaja poolt teise inimese laenu, mõtle läbi kõik hooleks. Ei riski sellega, mis teil on.